Zaniżona wycena auta po kolizji – szkoda całkowita

Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.
Rzeczoznawca ubezpieczyciela wycenił Twoje auto na 60 000 zł. Sprawdzasz OtoMoto – identyczne auta kosztują 75-85 tysięcy. Różnica? 20 000 zł. I nagle rozumiesz, że „szkoda całkowita” to nie przypadek – to celowa manipulacja. W mojej praktyce widzę to co tydzień. Ubezpieczyciele zaniżają wartość auta o 20-30%, bo każdy procent to tysiące złotych zaoszczędzone na odszkodowaniu. A klient? Często nie wie, że może się bronić. W tym artykule pokażę Ci, jak sprawdzić prawdziwą wartość swojego auta i wywalczyć sprawiedliwe odszkodowanie.

Dlaczego ubezpieczyciele zaniżają wartość auta?

Zanim przejdziemy do tego, jak się bronić, zrozummy mechanizm. Ubezpieczyciele mają prosty cel: wypłacić jak najmniej. I najłatwiejszy sposób to zaniżyć wartość auta przed kolizją. Przypomnijmy formułę szkody całkowitej:
Odszkodowanie = Wartość auta przed kolizją – Wartość wraku
Jeśli ubezpieczyciel zaniży wartość auta z 80 000 zł do 60 000 zł, to oszczędza 20 000 zł (minus wartość wraku, więc realnie ~15-18 tys. zł). Pomnóż to przez setki spraw rocznie, i masz miliony złotych „zaoszczędzonych” na klientach.

⚠️ Najczęstsze triki ubezpieczycieli

  • Wybiórcze oferty z OtoMoto – rzeczoznawca wybiera najtańsze ogłoszenia, pomijając te z pełnym wyposażeniem
  • Zaniżone katalogi – używa starszych wersji Eurotax/DAT, gdzie ceny były niższe
  • Uwzględnienie wyimaginowanych wad – „auto miało zadrapania, więc obniżamy wartość o 10%”
  • Porównanie z autami w gorszym stanie – Twoje ma full opcja, a wycena oparta na wersji podstawowej

Jak sprawdzić prawdziwą wartość swojego auta?

Najlepsza broń przeciwko zaniżeniu? Własne badanie rynku. Oto krok po kroku, jak to zrobić:

Krok 1: Zbierz oferty z portali ogłoszeniowych

Wejdź na OtoMoto, Otomoto, Allegro Motoryzacja i znajdź minimum 5-10 aut:
  • Tej samej marki i modelu (dokładnie ten sam model, np. Volvo V60 D4, nie V60 D3)
  • Tego samego rocznika (+/- 1 rok akceptowalne)
  • Podobnego przebiegu (+/- 20 000 km)
  • Podobnego wyposażenia (jeśli Twoje miało skórzaną tapicerkę, nawigację, panoramę – szukaj takich samych)

Przykład: Volvo V60 D4 Momentum, 2016, 120 000 km, full opcja

Szukasz na OtoMoto (wrzesień 2024):
  1. Poznań, 118 000 km, skóra, navi, panorama: 82 000 zł
  2. Warszawa, 125 000 km, skóra, navi: 78 000 zł
  3. Kraków, 115 000 km, skóra, panorama, LED: 85 000 zł
  4. Gdańsk, 130 000 km, bez panoramy: 76 000 zł
  5. Wrocław, 120 000 km, pełne wyposażenie: 80 000 zł
  6. Łódź, 112 000 km, skóra, navi, kamera: 83 000 zł
  7. Katowice, 128 000 km, wersja Summum: 81 000 zł
  8. Szczecin, 119 000 km, full opcja + hak: 84 000 zł
Średnia: (82 + 78 + 85 + 76 + 80 + 83 + 81 + 84) / 8 = 81 125 zł Wycena rzeczoznawcy ubezpieczyciela: 60 000 zł Różnica: 21 125 zł (35%!)

💡 Praktyczna rada

Zapisz oferty! Zrób zrzuty ekranu każdego ogłoszenia (data, cena, parametry, numer telefonu sprzedającego). Portale typu OtoMoto często usuwają ogłoszenia po sprzedaży, więc musisz mieć dowody. Najlepiej: wydrukuj oferty do PDF (Ctrl+P → Zapisz jako PDF) – to będzie Twój dowód w reklamacji i ewentualnie w sądzie.

Krok 2: Sprawdź katalogi wycen (opcjonalnie)

Jeśli masz dostęp do:
  • Eurotax (płatny katalog, używany przez ubezpieczycieli)
  • DAT (niemiecki katalog, bardziej szczegółowy)
  • Autobaza.pl (polska alternatywa, częściowo darmowa)
Sprawdź tam wartość swojego auta. Ale uwaga: oferty z portali są ważniejsze, bo pokazują realną wartość rynkową (to, za ile naprawdę można kupić takie auto).

Krok 3: Zlecić niezależną wycenę rzeczoznawcy (opcja premium)

Koszt: 500-1000 zł (zależy od regionu i doświadczenia rzeczoznawcy) Co dostaniesz:
  • Profesjonalny raport wyceny (10-20 stron)
  • Opis pojazdu (marka, model, rok, przebieg, wyposażenie)
  • Metodę wyceny (oferty rynkowe, katalogi, analiza porównawcza)
  • Wartość rynkową (np. 80 000 zł)
  • Podpis i pieczęć rzeczoznawcy (waga dowodowa w sądzie)

Kiedy warto zlecić niezależną wycenę?

  • Różnica między Twoją wyceną a ubezpieczyciela to >kilka tyś zł
  • Ubezpieczyciel odmówił podwyższenia po reklamacji
  • Planujesz pozew do sądu (potrzebujesz mocnego dowodu)
Koszt 500 zł to mało, jeśli walczysz o 20 000 zł różnicy.

Jak napisać skuteczną reklamację?

Masz już oferty z OtoMoto (lub wycenę rzeczoznawcy). Czas na reklamację do ubezpieczyciela.

Wzór reklamacji – kopiuj i dostosuj

[Twoje imię i nazwisko] [Adres] [Telefon, e-mail]

[Miasto, data]

[Nazwa towarzystwa ubezpieczeniowego] [Adres siedziby] REKLAMACJA Dotyczy: szkoda nr [numer szkody], pojazd [marka, model, nr rej.], zaniżona wycena wartości pojazdu Szanowni Państwo, W dniu [data] zgłosiłem szkodę po kolizji mojego pojazdu [marka, model, rok produkcji, nr rejestracyjny]. W dniu [data] otrzymałem decyzję o wypłacie odszkodowania w wysokości [kwota zł] za szkodę całkowitą. Wycena wartości mojego pojazdu sporządzona przez Państwa rzeczoznawcę ([kwota] zł) jest rażąco zaniżona i nie odzwierciedla wartości rynkowej. Uzasadnienie:
  1. Wartość rynkowa pojazdu wynosi [kwota średnia z ofert] zł, co wynika z analizy ofert porównywalnych pojazdów na portalach OtoMoto, Otomoto i Allegro Motoryzacja (załączam zrzuty ekranu 10 ofert z okresu [daty]).
  2. Pojazd był w bardzo dobrym stanie technicznym, regularnie serwisowany w ASO [marka], z pełną historią przeglądów (załączam dokumentację).
  3. Wyposażenie pojazdu obejmowało: [lista: skórzana tapicerka, nawigacja, panorama, kamera, czujniki parkowania, itp.], co znacząco podnosi wartość rynkową.
  4. Przebieg [liczba] km jest zgodny z dokumentacją i potwierdza prawidłową eksploatację.
Żądanie: W związku z powyższym żądam podwyższenia odszkodowania do kwoty odpowiadającej rzeczywistej wartości pojazdu, tj. [wartość auta wg Twoich ustaleń] zł minus wartość wraku [kwota] zł = [nowa kwota odszkodowania] zł. Różnica między wypłaconym odszkodowaniem a należnym wynosi: [różnica] zł. Termin odpowiedzi: 14 dni od daty otrzymania niniejszej reklamacji. W przypadku braku satysfakcjonującej odpowiedzi, będę zmuszony skierować sprawę do sądu oraz wystąpić o zwrot kosztów postępowania, w tym kosztów opinii biegłego rzeczoznawcy i obsługi prawnej. Z poważaniem, [Twój podpis] Załączniki:
  1. Zrzuty ekranu 10 ofert z OtoMoto/Otomoto (lub wydruki PDF)
  2. Dokumentacja serwisowa pojazdu (przeglądy, naprawy)
  3. Dowód rejestracyjny (kopia)
  4. [Opcjonalnie] Niezależna opinia rzeczoznawcy

💡 Kluczowe elementy reklamacji

  • Konkretne liczby: „wartość 80 000 zł, nie 60 000 zł, różnica 20 000 zł”
  • Dowody: załączniki z ofertami (minimum 5-10 sztuk)
  • Termin: 14 dni (presja czasowa)
  • Groźba pozwu: „będę zmuszony skierować sprawę do sądu” (ale bez agresji)

Co się stanie po wysłaniu reklamacji?

Ubezpieczyciel ma 30 dni na odpowiedź (art. 6 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji). W praktyce:

Scenariusz 1: Ubezpieczyciel się zgadza (30-40% przypadków)

Dostaniesz dopłatę odszkodowania. Koniec sprawy. 🎉

Scenariusz 2: Ubezpieczyciel częściowo się zgadza (30-40% przypadków)

Proponuje podwyższenie, ale mniejsze niż żądałeś. Np. z 60 000 zł do 70 000 zł (zamiast 80 000 zł). Co robić? Negocjuj. Jeśli różnica jest mała (2-3 tys. zł), może warto zaakceptować. Jeśli duża (10 tys. zł+), idź do sądu.

Scenariusz 3: Ubezpieczyciel odmawia (20-30% przypadków)

Odpowiedź typu: „Nasza wycena jest prawidłowa, odmawamy podwyższenia.” Co robić? Pozew do sądu.
📌 Zachęcamy do zapoznania się z ofertą Kancelarii – pomożemy Ci wywalczyć sprawiedliwe odszkodowanie.

Pozew do sądu – kiedy warto i jak to wygląda?

Jeśli ubezpieczyciel odmawia lub proponuje śmiesznie niską dopłatę, jedynym wyjściem jest sąd.

Kiedy warto iść do sądu?

  • Różnica >5 000 zł – koszty sądowe (300-2000 zł) + prawnik (opcjonalnie) to mniej niż potencjalny zysk
  • Masz mocne dowody – oferty z OtoMoto + opcjonalnie wycena rzeczoznawcy
  • Ubezpieczyciel uparcie odmawia – mimo oczywistych dowodów

Jak wygląda proces sądowy?

  1. Złożenie pozwu – żądanie dopłaty odszkodowania + odsetki za opóźnienie
  2. Dowód z opinii biegłego – sąd wezwie niezależnego rzeczoznawcę, który oceni wartość pojazdu
  3. Wyrok – zazwyczaj sąd staje po stronie poszkodowanego (jeśli dowody są mocne)
  4. Koszty – jeśli wygrasz, ubezpieczyciel pokryje koszty sądowe, opinii biegłego i Twojego prawnika
Najczęstsze błędy przy podważaniu wyceny

❌ Czego NIE robić

  1. Porównywać z autami w innym stanie
    • Błąd: „Na OtoMoto są takie za 90 000 zł” (ale to wersja R-Design z 50 000 km przebiegiem)
    • Poprawnie: Porównuj tylko do aut o podobnym przebiegu i wyposażeniu
  2. Używać starych ofert
    • Błąd: Oferty z 6 miesięcy temu (ceny mogły spaść)
    • Poprawnie: Oferty z ostatnich 2-4 tygodni przed kolizją
  3. Samemu oszacować wartość „na oko”
    • Błąd: „Moim zdaniem warte 100 000 zł” (bez dowodów)
    • Poprawnie: Konkretne oferty z portali + średnia arytmetyczna
  4. Ignorować stan techniczny
    • Błąd: Porównywać auto z ASO (pełna historia) z prywatnym importem bez dokumentacji
    • Poprawnie: Uwzględnij stan techniczny, historię serwisową
  5. Czekać zbyt długo z reklamacją
    • Błąd: Wysłać reklamację po 3 miesiącach (oferty z OtoMoto już nieaktualne)
    • Poprawnie: Reklamacja w ciągu 14 dni od otrzymania decyzji

Najważniejsze wnioski

  • Ubezpieczyciele zaniżają wartość auta o 20-30% – to standardowa praktyka
  • Zbierz 5-10 ofert z OtoMoto – to Twoja najlepsza broń (zapisz zrzuty ekranu!)
  • Niezależna wycena rzeczoznawcy kosztuje 300-800 zł – warto, jeśli walczysz o >10 000 zł
  • Reklamacja w ciągu 14 dni – z konkretnymi liczbami, dowodami i terminem 14 dni na odpowiedź
  • Jeśli ubezpieczyciel odmawia → pozew – zazwyczaj wygrasz, a koszty pokryje ubezpieczyciel
  • Średni zysk po wygranej sprawie: 15-25 000 zł – różnica między zaniżoną wyceną a realną wartością + odsetki

Co dalej?

Zaniżona wycena auta to pierwszy krok kombinacji ubezpieczyciela. Drugi to zawyżona wartość wraku. W kolejnym artykule pokażę Ci, jak ubezpieczyciele wyceniają wrak na 25 000 zł, mimo że demontaże oferują maksymalnie 15 000 zł. I jak się przed tym bronić. Połączenie obu trików (zaniżone auto + zawyżony wrak) daje ubezpieczycielom oszczędności rzędu 25-35 000 zł na jednej sprawie. Pomnóż to przez setki spraw rocznie…
Bartosz Kowalak – radca prawny, wspólnik w KOWALAK JĘDRZEJEWSKA KONRADY I PARTNERZY ADWOKACI I RADCOWIE PRAWNI. Od lat zajmuję się prawem odszkodowawczym z pasją. Więcej o mojej praktyce znajdziecie na www.prawnikpoznanski.pl oraz www.prawospadkowepoznan.pl. Masz pytanie lub chcesz podzielić się swoją historią? Zostaw komentarz lub napisz: kancelaria@prawnikpoznanski.pl
disclaimer: Niniejszy artykuł stanowi ogólną informację prawną i nie zastępuje indywidualnej porady prawnej w konkretnej sprawie. Każda szkoda całkowita jest inna i wymaga analizy konkretnych okoliczności. Kancelaria nie ponosi odpowiedzialności za działania podjęte na podstawie informacji zawartych w artykule. W celu uzyskania porady prawnej dostosowanej do Państwa sytuacji, zapraszamy do kontaktu.
Nieznane's awatar

Autor: bartoszkowalak

Nazywam się Bartosz Kowalak i jestem prawnikiem, radcą prawnym, do tego jeszcze wspólnikiem w Kowalak Jędrzejewska i Partnerzy Kancelaria Prawna w Poznaniu. Kilka informacji więcej można znaleźć na naszej stronie http://www.prawnikpoznanski.pl. W zasadzie od początku kariery zawodowej miałem i nadal mam do czynienia z sprawami związanymi z dochodzeniem odszkodowań, czy to za wypadki drogowe, czy inne zdarzenia powodujące, iż u jednej osoby z winy drugiej dochodzi do powstania szkody na osobie lub w majątku. W skrócie można by więc napisać, iż obracam się w dziedzinie, która można by dla potrzeb niniejszego bloga nazwać prawem odszkodowań. Prawem odszkodowań- a więc odpowiedzią na pytanie, kto, za co, komu i ile ma zapłacić, gdy zawinił. Temat ten w zasadzie sprawia mi satysfakcję zawodową, tak więc jest to dziedzina prawa,z która lubię się mierzyć. Dlatego też postanowiłem także poza polem działania jakim jest sądowa wokanda spróbować moich sił także poprzez to medium jakim jest niniejszy blog. Chciałbym tutaj pisać o ciekawych rzeczach, często ciekawostkach, związanych z odszkodowaniami. Podzielić się moimi przemyśleniami czy też może udzielić jakieś rady. Drugą gałęzią, której poswięcam sporo uwagi sa sprawy spadkowe: Tak poza tematem bloga zapraszam do zapoznania się z oferta prowadzenia spraw spadkowych. Tak się złożyło, iż poza odszkodowaniami jest to druga gałąź prawa, którą się zajmuję: https://prawospadkowepoznan.pl/

Dodaj komentarz