Współczynnik ekspercki- Czyli jak ubezpieczyciel obniża wysokość odszkodowania przy wyliczeniu szkody całkowitej.

Ostatnio z prośba o interwencję zwrócił się do mnie klient rozwścieczony na wycenę, którą otrzymał z PZU S.A. Klient miał kolizję komunikacyjną w wyniku, której jego auto nadawało się do kasacji.

Jak to w takiej sytuacji bywa PZU przedstawiło mu wycenę wartości pojazdu sprzed szkody i wycenę wartości wraku pojazdu. Pojazd został wyceniony przed szkodą na 8200 zł a wrak na 4200 zł.

Proste różnicowanie daje nam więc odszkodowanie w kwocie 4000 zł.

Przy czym przeglądając otrzymaną wycenę pozostałości wraku klient natknął się na punkt opisany jako: „współczynnik ekspercki”, który został przyjęty na poziomie 1,5. Jako uzasadnienie jego zastosowania wskazano natomiast sytuację podaży i popytu na rynku pojazdów uszkodzonych.

Co to oznacza?

Zacznijmy może od tego w jaki sposób wyliczana jest wartość wraku pozostałego po wypadku komunikacyjnym. Ubezpieczyciel, a konkretnie likwidator sięga do programu eksperckiego, za pomocą którego uzyskuje określony wynik.

Co szczególnie istotne program rzeczoznawczy za pomocą, którego sporządzana jest wycena wyznacza wartość pojazdu w stanie uszkodzonym wszystkimi przewidzianymi w danej chwili metodami. Jako wynik przyjmuje się natomiast tę metodę, która daje najwyższą wartość.

Jednakże autorzy programów przewidzieli, iż program może nie ująć jakiegoś czynnika, okoliczności specjalnej, sytuacji nietypowej.

Ta ewentualna korekta odbywa się to w ten sposób, że ta wyliczona przez program ekspercki wartość uszkodzonego pojazdu jest przemnażana przez współczynnik ekspercki, według uznania wyceniającego.

Co szczególne istotne, jeżeli rzeczoznawca przyjmie współczynnik o wartości innej niż 1 ( jeden jest neutralne), to musi ten fakt szczegółowo uzasadnić.

Tak to wygląda w instrukcji do programu Info Expert:

tryb:

Współczynnik ekspercki

wyznaczona przez program wartość pojazdu uszkodzonego jest mnożona przez współczynnik ekspercki. Zastosowanie różnej od jedności wartości tego współczynnika wymaga uzasadnienia wpisywanego w oknie otwieranym przyciskiem

Może się więc zdarzyć sytuacja, że rzeczoznawca uzna,. iż należy zastosować współczynnik mniejszy od jeden, wówczas wartość pojazdu ustalonego w programie eksperckim będzie mniejsza (odszkodowanie za to większe)lub w wysokości większej niż jeden. W tej sytuacji wartość będzie większa ( ale odszkodowanie mniejsze).

W naszym przykładzie zastosowanie współczynnika eksperckiego na poziomie 1,5 spowodowało, iż PZU S.A. Przyjęło wartość pozostałości w kwocie odpowiadającej przemnożeniu wyniku uzyskanego przez program rzeczoznawcy przez 1,5.

Gdyby zatem współczynnik ekspercki był neutralny, to wartość pozostałości wyniosłaby nie 4200, a 2800 zł (2.800 x 1,5 = 4200) Tym samym szkoda byłaby wyższa o 1200 zł.

Zastanowić się więc jeszcze należy, czy takie uzasadnienie jakie wskazało PZU S.A. Uznać należałoby za zasadne. Moim zdaniem absolutnie nie.

Sytuacja popytu podaży na rynku pojazdów używanych moim zdaniem jest w kontekście wyceny wartości pojazdu a więc określenia jego wartości na danym rynku jest niczym innym jak „masłem maślanym” Program ekspercki właśnie określa jakiej wartości jest dany wrak na danym rynku. Co za tym idzie sam z siebie odnosi się do sytuacji popytu i podaży na danym rynku.

Podsumowując uważam, iż takie uzasadnienie zwiększenia wartości wraku o 1,5 jest całkowicie nieuzasadnione i ubezpieczyciel nie ma możliwości obrony swojego stanowiska w sądzie.

Pamiętać przy tym należy, iż przyjęcie innego jak 1 współczynnika eksperckiego jest odstępstwem od zasady, to więc ubezpieczyciel również powinien udowodnić i uzasadnić konieczność zastosowania takiego a nie innego współczynnika eksperckiego.

Reklamy

Autor: bartoszkowalak

Nazywam się Bartosz Kowalak i jestem prawnikiem, radcą prawnym, do tego jeszcze wspólnikiem w Kancelarii Adwokacko Radcowskiej Kacprzak Kowalak spółka partnerska w Poznaniu. Kilka informacji więcej można znaleźć na naszej stronie http://www.kacprzak.pl. W zasadzie od początku kariery zawodowej miałem i nadal mam do czynienia z sprawami związanymi z dochodzeniem odszkodowań, czy to za wypadki drogowe, czy inne zdarzenia powodujące, iż u jednej osoby z winy drugiej dochodzi do powstania szkody na osobie lub w majątku. W skrócie można by więc napisać, iż obracam się w dziedzinie, która można by dla potrzeb niniejszego bloga nazwać prawem odszkodowań. Prawem odszkodowań- a więc odpowiedzią na pytanie, kto, za co, komu i ile ma zapłacić, gdy zawinił. Temat ten w zasadzie sprawia mi satysfakcję zawodową, tak więc jest to dziedzina prawa,z która lubię się mierzyć. Dlatego też postanowiłem także poza polem działania jakim jest sądowa wokanda spróbować moich sił także poprzez to medium jakim jest niniejszy blog. Chciałbym tutaj pisać o ciekawych rzeczach, często ciekawostkach, związanych z odszkodowaniami. Podzielić się moimi przemyśleniami czy też może udzielić jakieś rady.

Jeden komentarz na temat “Współczynnik ekspercki- Czyli jak ubezpieczyciel obniża wysokość odszkodowania przy wyliczeniu szkody całkowitej.”

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Google+

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Facebooku

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj /  Zmień )

w

Connecting to %s