Jednorazowe odszkodowanie zamiast renty – czy warto zgodzić się na kapitalizację renty

Nie wiem, czy to jakaś zaplanowana akcja niektórych zakładów ubezpieczeń, czy też zwykły przypadek. Niemniej jednak w ostatnim czasie kilkukrotnie zwracano się do mnie z zapytaniem dotyczącym propozycji ubezpieczycieli składanej poszkodowanym na rzecz, których ustanowiona była renta wyrównawcza z tytułu wypadku, zamiany renty na jednorazową kwotę płatną od razu ( kapitalizacja renty).

Dla wielu poszkodowanych opcja kapitalizacji renty jest warta rozważenia, zamiast co miesiąc dostawać po kilkaset złotych zakład ubezpieczeń może przyznać – wypłacić w drodze zawartej ugody znaczną kwotę jednakże o charakterze jednorazowym.

Pytanie jakie w związku z tym pojawia się wśród poszkodowanych ofiar wypadków samochodowych, to czy warto taką ugodę z ubezpieczycielem zawierać i czy zaproponowana tytułem kapitalizacji renty kwota jest korzystna?

Odpowiadając na to pytanie trzeba zacząć od informacji czym jest renta wyrównawcza. W skrócie Sąd, czy też może sam ubezpieczyciel w swej decyzji przyznaje rentę wyrównawczą w sytuacji, gdy dany wypadek spowodował u poszkodowanego straty, które mają charakter stały i okresowy.

Np. poszkodowany w związku z doznanym rozstrojem zdrowia musi co miesiąc kupować określona ilość leków, czy też uczęszczać na rehabilitację. Musi co kilka lat inwestować w przerobienie samochodu na samochód dostępny dla inwalidy, czy co kilka lat zmuszony jest wymienić protezę po jej zużyciu się.

Renta wyrównawcza może uwzględniać także utracone dochody. W związku z wypadkiem poszkodowany mógł bowiem w ogóle utracić zdolność do pracy- wówczas renta powinna odpowiadać różnicy pomiędzy otrzymywanym wynagrodzeniem a zasiłkami czy rentą przyznaną przez ZUS, KRUs czy inna instytucje emerytalną. W związku z wypadkiem poszkodowany mógł też utracić możliwość wykonywania specyficznej pracy, np. lepiej płatnej, a teraz zmuszony jest do wykonywania mniej intratnego zajęcia.

Opcji i kombinacji jest tutaj sporo.

Tak więc jak podejść do takiej propozycji zakładu ubezpieczeń?

Po pierwsze trzeba usiąść i policzyć, mimo wszystko w takiej sytuacji nakłaniałbym jednak do wizyty u prawnika zajmującego się tematyką odszkodowań. Pomoc specjalisty może być tu potrzebna przy rozważeniu wielu opcji.

Po pierwsze pierwszą rzeczą jaka warto wziąć pod uwagę, to jak ma się zaproponowana kwota do średniej przeżywalności – czyli do statystyk Gusowskich. Można założyć, iż wypłata jednorazowego odszkodowania zamiast renty w kwocie zbliżonej do sumy rat rentowych od daty ugody do daty statystycznego zgonu będzie kwotą, o której warto podyskutować.

Oczywiście zawsze pozostaje nasze indywidualne odczucie, jedni są okazami zdrowia, nie palą nie piją, a w rodzinie sami stulatkowie. Inni mimo, że poszkodowani w wypadku, to zasilają budżet Państwa akcyzą za wypalane papierosy i wypijane hektolitry wyskokowych płynów.

Po drugie i co jest bardzo istotne, to renta w danej określonej kwocie nie ma charakteru stałego, w tym rozumieniu, iż jej wysokość może zostać zmieniona.

W przypadku zmiany okoliczności renta może zostać po pierwsze podwyższona, może zostać zmniejszona lub w ogóle uchylona. Np. poszkodowany wyzdrowieje, zostanie poddany operacji, która ograniczy konieczność stosowania medykamentów, znajdzie świetnie płatną pracę lub tez przejdzie na emeryturę.

Wszystkie te okoliczności mogą wpływać na zmianę wysokości renty. I to tez trzeba wziąć pod uwagę.

Pamiętać także należy, iż pieniądz którym dysponujemy teraz jest znacznie więcej warty niż ten sam pieniądz za lat 5, 10, 20. Oczywiste jest, iż dysponując kwota renty za przyszłe np. 20 lat z ta kwota możemy wiele zdziałać, zainwestować, kupić obligacje, ale również i stracić.

Tak więc jak szanowny Czytelnik otrzyma od zakładu ubezpieczeń taką propozycję, to na pewno warto ja przemyśleć.

Reklamy

Autor: bartoszkowalak

Nazywam się Bartosz Kowalak i jestem prawnikiem, radcą prawnym, do tego jeszcze wspólnikiem w Kancelarii Adwokacko Radcowskiej Kacprzak Kowalak spółka partnerska w Poznaniu. Kilka informacji więcej można znaleźć na naszej stronie http://www.kacprzak.pl. W zasadzie od początku kariery zawodowej miałem i nadal mam do czynienia z sprawami związanymi z dochodzeniem odszkodowań, czy to za wypadki drogowe, czy inne zdarzenia powodujące, iż u jednej osoby z winy drugiej dochodzi do powstania szkody na osobie lub w majątku. W skrócie można by więc napisać, iż obracam się w dziedzinie, która można by dla potrzeb niniejszego bloga nazwać prawem odszkodowań. Prawem odszkodowań- a więc odpowiedzią na pytanie, kto, za co, komu i ile ma zapłacić, gdy zawinił. Temat ten w zasadzie sprawia mi satysfakcję zawodową, tak więc jest to dziedzina prawa,z która lubię się mierzyć. Dlatego też postanowiłem także poza polem działania jakim jest sądowa wokanda spróbować moich sił także poprzez to medium jakim jest niniejszy blog. Chciałbym tutaj pisać o ciekawych rzeczach, często ciekawostkach, związanych z odszkodowaniami. Podzielić się moimi przemyśleniami czy też może udzielić jakieś rady.

34 myśli na temat “Jednorazowe odszkodowanie zamiast renty – czy warto zgodzić się na kapitalizację renty”

  1. Dzień dobry.
    Jestem ciekaw jak naliczana jest ewentualna kwota skapitalizowanej renty czy jest to suma miesięcznej wypłaty przez ubezpieczyciela np. 1800 zł razy 12 miesięcy razy lata według gus?
    np. mam 43 lata według gus będę żył jeszcze 35 lat więc 1800 x 12 x 35 lat i taką sumę wypłaci mi ubezpieczyciel jeśli zgodzę się na kapitalizację swojej renty?

    Polubienie

  2. Dzień dobry,
    Panie Andrzeju,
    To nie takie proste. Po pierwsze nie ma żadnych przepisów, które by wskazywały na sposób przeliczenia wartości roszczenia rentowego na przyszłość.

    Jest to tak naprawdę ocena zainteresowanych, niekiedy sądu uwzględniająca całe multum czynników.

    Gdyby Ten sposób kapitalizacji, o której Pan pisze był właściwy, to w zasadzie w ogóle nie byłoby sensu ustanawiać renty, a dla każdego poszkodowanego byłoby dużo bardziej korzystne otrzymać z góry pieniądze odpowiadające ratom renty na przyszłość.

    Z prostej przyczyny, iż pieniądz w danym momencie jest więcej warty niż ten sam pieniądz w przyszłości.

    Niemniej jednak jeżeli Pan negocjuje z zakładem ubezpieczeń, to pewnie taki sposób wyliczenia może stanowić pewien punkt wyjścia. Aczkolwiek uważam, iż raczej nie do zaakceptowania przez ubezpieczyciela, bo nie uwzględnia chociażby dyskonta z tytułu wcześniejszej spłaty.

    Pozdrawiam
    Bartosz Kowalak

    Polubienie

  3. Witam. Od 20 lat otrzymuje rente wyrownawcza z pzu,rownolegle wyplacana ze swiadczeniem rentowym zus.swiadczenie nie jest stale,stawiam sie na komisje lekarskie co trzy lata. Mialam wypadek jako mloda dziewczyna w drodze do pracy.Kilka dni temu otzrymalam pismo z pzu w z propozycja podpisania ugody jednorazowej wyplaty renty wyrownawczej. Rente owa otrzymuje co kwartal.
    Na kolejna komisje staje w przyszlym roku w pazdzierniku czy to mozliwe ze pzu chce wyplacic jednorazowa kwote? czy dziala w porozumieniu z zus?

    Polubienie

    1. Dzień dobry,
      Bardzo możłiwe że chcą rentę kapitalizować. Renty są dla ubezpieczycieli bardzo niekorzystne z rachunkowego punktu widzenia.
      Musza bowiem utzrymywać wysokie rezerwy przez cały okres czasu jej trwania co wpływa na wynik finansowy ubezpieczyciela.

      Dlatego też ubezpieczyciela opłaca się kapitalizacja.

      Natomiast co do Pani renty to ma ją Pani cały czas w tej samej kwocie jak 20 lat temu?

      Polubienie

  4. Witam. Otrzymuję rentę z ZUS-u i z PZU wyrównawczą do najniższej krajowej.
    W przyszłym roku, w lutym będę stawał na komisję lekarską, co trzy lata.
    Otrzymałem propozycję od PZU kapitalizacji renty.
    Moje pytanie, czy gdyby ZUS nie przyznał mi renty na kolejne lata, otrzymywałbym rentę wyrównawczą z PZU? Czy jestem zobowiązany poinformować iż świadczenie z ZUS-unie zostało przyznane na kolejny okres?
    Pozdrawiam.

    Polubienie

    1. Dzień dobry,

      Jak Pan skapitalizuje rentę, to de facto zawrze Pan z PZU ugodę, której przedmiotem będzie zrzeczenie się dalszych roszczeń rentowych. Nie sądzę aby się zgodzili na zapis, iż w przypadku negatywnej decyzji zusu-u oni coś Panu dopłacą.

      Tak więc jeżeli Pan skapitalizuje, a nastepnie utraci prawo do renty w zus, to raczej nie będzie możliwosci wyrównania ze strony PZU.

      Obowiązku prawnego informowania Pan nie ma. Natomiast PZU może zażądać dokumentów potrzebnych dla weryfikacji zasadności Pana roszczenia. Jeżeli takowych Pan nie przedstawi, to mogą wystąpić do sądu o obniżenie renty- jeżeli ta jest ustalona przez sąd, lub samemu ją zmniejszyć jeżeli na podstawie ich decyzji.

      Polubienie

      1. Bardziej chodziło mi o to gdy stracę prawo do renty z ZUS-u to czy z PZU dalej będę otrzymywał, czy PZU też może na podstawie orzeczenia ZUS-u wstrzymać wypłatę renty wyrównawczej?
        Zastanawia się czy kapitalizacja nie byłaby dla mnie korzystniejsza , bo jak się okaże że ZUS nie przedłużył renty na dalszy okres to i Ubezpieczyciel również, tracę wszystko? Obecnie mogę otrzymać skapitalizowana rentę d PZU.

        Polubienie

    1. Dzień dobry,

      To po pierwsze aby cokolwiek zmienić PZU musi albo z Panem zawrzeć ugodę w tej kwestii albo Pana pozwać o obniżenie renty.

      Nie ma tutaj automatyzmu. Co za tym idzie samo cofnięcie renty przez ZUS- od której to decyzji moze się Pan odwołać do sądu i samo postępowanie przed sądem pewnie Panu z 1-2 lata zajmie, nie powoduje automatycznego cofnięcia renty PZU.

      Oczywiście jeżeli przesłanki decyzji ZUS-u byłyby takie, które pozwalałyby na ich przeniesienie do podstawy przyznania renty przez PZU, to mogłoby to byc przesłanką wzruszenia renty. Czyli de facto ZUS musiałby stwierdzić, iż nie ma podstaw do renty, bo Pan zdrowy jest. Co mogłoby skutkować takim samym rezultatem w ocenie PZU.

      W kazdym razie warto sprawę przemyśleć i policzyć.

      Z drugiej bowiem strony może Pan wnosić o podwyższenie renty. Chociażby od 1 stycznia minimalne idzie do góry.

      Pozdrawiam

      Bartosz Kowalak
      radca prawny

      Polubienie

  5. Dziękuję za jasną i konkretną odpowiedź.
    Zastanawiam się, czy otrzymując z PZU rentę wyrównawczą do renty ZUS-owskiej, mogę przy podpisywaniu ugody kapitalizacji renty z PZU wystąpić (zabezpieczyć się na przyszłość) o doliczenie wydatków związanych ewentualnym zakupem auta ze specjalnym przystosowaniem, wymiana drzwi i przystosowanie łazienki na potrzeby wózka inwalidzkiego?
    Czy kapitalizacja renty wyrównawczej tego nie uwzględnia?

    Polubienie

  6. Zależy czego dotyczy renta, która ma Pan przyznana.

    Jeżeli jest to renta wyrównawcza tylko z uwagi na utracone dochody, to teoretycznie kapitalizacja nie dotyczyłaby renty z tytułu ponosoznych kosztów.

    Oczywiscie wszystko zależy także od zapisu w ugodzie, która Pan podpisze z PZU.

    Natomiast oczytwiście moze Pan podnieśc tę kwestie także w rozmowie z PZU i byc może będzie Pan w stanie z nimi znaleść pole do negocjacji także w tym zakresie.

    Polubienie

  7. Witam
    Ubezpieczyciel zaoferował mi kapitalizację renty. W wyroku Sąd podkreślił że jest ona przeznaczona na leki itp. Nie ukrywam że Ubezpieczyciel dość rzetelnie wyliczył tą kapitalizację. ja jednak mam pytanie co z odpowiedzialnością na przyszłość, która mam w wyroku. Czy w przypadku gdzie nie będę już w stanie pracować tym samym pojawią się nowe okoliczności czy będę mógł wystąpić do Sądu z wnioskiem o dodatkowe świadczenie w postaci renty wyrównawczej pomimo zawarcia ugody rentę na zakup leków.

    Polubienie

  8. Dzień dobry,

    A z jakiej przyczyny nie będzie Pan mógł pracować?
    Z takiej, która jest Pan w stani ejuż przewidzieć?
    Odpowiedzialnośc na przyszłośc- dotyczy tak na prawdę tylko sytuacji, których nie było można z medycznego punktu widzenia przewidzieć jako konsekwencji wypadku.
    Np. ma Pan złamana nogę, ale po 10 latach okazało się, iż doszło takze do uszkodzenia nerki itp.
    Nie oznacza ona, iż jeżeli pogorszy się Pana stan zdrowia w zakresie już leczonego schorzenia, to wówczas ma Pan prawo do zmiany orzeczenia.

    Polubienie

    1. Witam
      Tak jestem w stanie przewidzieć. W wyniku wypadku doznałem szereg poważnych urazów lecz jednego nie udało się przywrócić do sprawności mianowicie rozwalone,śrubowane kolano. Nadmienię iż biegli ustalili mój całościowy uszczerbek na zdrowiu na poziomie 40%. Chodzi mi o to że z czasem moje kolano może przestać funkcjonować i nie będę już zdolny do wykonywania pracy. Czy wówczas podpisanie tej ugody kapitalizacji odsetek będzie miało znaczenie?

      Polubienie

      1. Moim zdaniem jeżeli Pan zakłada podwyższenie renty w przyszłości, to albo Pan negocjuje kapitalizacje do góry, albo nie zgadza się na kapitalizację.

        W sytuacji podpisania ugody raczej nie będzie miał Pan możliwości zmiany wysokości renty.

        Polubienie

        1. Interesuje mnie tylko jeden fakt. Obecnie przyznana renta jest na zwiększenie się potrzeb w postaci konieczności wykupu leków. A mnie interesuje czy jeżeli już nie będę mógł pracować i przejdę na rentę to czy będę mógł wystąpić to Towarzystwa o rentę wyrównującą. W mojej ocenie renta na zakup leków a renta wyrównująca straty finansowe to inna rzecz.

          Polubienie

  9. Tak ma Pan rację, w zasadzie renta to po prostu nazwa świadczenia okresowego o w tym wypadku charakterze odszkodowawczym.
    I w zasadzie może miec Pan przyznaną wiązkę rent.
    Niemniej jednak jeżeli miałby Pan w takiej sytuacji podpisywac ugodę, to musiałby Pan miec to dobrze zapisane w tym co Pan podpisuje.

    Polubienie

  10. Witam ponownie.
    Otrzymałem pismo ugodowe do podpisania.
    Czy nie ma tu haczyków?
    Ugoda o skapitalizowani renty, ustaliliśmy z Ubezpieczycielem iż ugoda dotyczy tylko renty. Ewentualne roszczenia na przyszłość gdyby pogorszył się stan zdrowia, będzie możliwość o wystąpienie roszczenia.

    Tutaj przesyłam część zapisu ugody.
    //Wobec powyższego, Poszkodowany oświadcza, iż wyraża zgodę na powyższą kwotę oraz
    że zawarcie ugody i wypłata jednorazowego odszkodowania w kwocie wskazanej w § 1
    powyżej jest dla niego korzystne, umożliwia ułożenie stosunków majątkowych w sposób dający
    poczucie samodzielności oraz powoduje zaspokojenie wszelkich przeszłych, obecnych, jak i
    przyszłych roszczeń związanych z przysługującymi od ……ubez. świadczeniami, a
    tym samym zrzeka się w całości wszelkich roszczeń w związku z wypadkiem wyżej
    opisanym wobec ubezpieczyciela jako ubezpieczyciela OC sprawcy szkody, a także wobec
    samego sprawcy wypadku.
    Poszkodowany oświadcza, iż stan faktyczny, jak i prawny nie budzi wątpliwości oraz
    oświadcza, iż ma świadomość skutków prawnych wynikających z zawarcia ugody tj.
    wygaśnięcia roszczenia o rentę, a także oświadcza, iż przystępuje do ugody dobrowolnie.//

    Polubienie

  11. Dzień dobry
    Potrzebujemy pomocy w tym temacie.Mój mąż (obecnie 50 lat)jest po wypadku w pracy. Był kierowcą.Sąd przyznał mu rentę wyrównawczą oraz rentę na zwiększone potrzeby. W sumie trochę ponad 500 zł. Na rencie przebywa już 12 lat.Najpierw był całkowicie niezdolny do pracy i samodz.egzystencji jakieś pół roku, a później ZUS wydał orzeczenie,że jest całkowicie niezdolny do pracy. Tak było do połowy 09/2014.Od tamtej pory jest częściowo zdolny do pracy. Oczywiście renta ZUS została obniżona o 400 zł.Mąż ma problemy z ortopedyczne z jedną nogą.W nodze cały czas ma pręt śródokołoszpikowy, do tego staw rzekomy. Do tego w 2008 i 2009 przeszedł zawał i stan przed-zawałowy. Niedawno otrzymał propozycję TU żeby podał kwotę, która byłaby dla niego odpowiednia w jego przypadku (chodzi o kapitalizację renty).
    Chcieliśmy zapytać o:
    1. Jaką kwotę możemy podać (chociaż orientacyjnie)
    2. A co jeśli ZUS na komisji stwierdzi,że mąż jest zdrowy i pójdzie do pracy -rozumiem, że TU zaniecha wypłaty renty za utracone zarobki
    3. Czy mąż może wystąpić o podwyższenie renty do TU z racji, że nie pracuje i ZUS „obciął”mu 400 zł
    Pozdrawiam

    Polubienie

    1. Dzień dobry,

      Co do negocjacji co do kapitalizacji, to najlepiej porównać żądane roszczenie do sredniej przezywalnosci i wówczas Pani wie jaki jest teoretyczny maks jaki moze zapłacić ubezpieczyciel.

      Wiadomo że zapłaci jedynie część tej kwoty.

      Co do drugiego pytania, to bardzo możliwe iż zaszły przesłanki do podwyższenia renty, po pierwsze sam fakt upływu 12 lat ma znaczenie, po drugie być może fakt zmniejszenia renty może mieć tu znaczenie.

      Może niech Państwo przyślą mi na maila wyrok sądu z uzasadnieniem.
      Zobaczę jakie były podstawy przyznania renty.

      Polubienie

  12. Ad.1 Czy liczyć należy inflację, waloryzacji, itp…

    3.Mąż miał rentę ZUS w wysokości 1600 zł. Jak ZUS stwierdził, że jest częściowo zdolny do pracy to wypłacają mu już tylko 1200 zł. Chodziło mi o to, że TU ma wg wyroku sądu wypłacać 300 zł.na m-c (renty wyrownawczej) które było w czasie wydawania wyroku różnicą między zarobkami( zarobki w zakładzie nie zmieniły się podobno od 2004 do dnia wydania wyroku w 2012), a rentą ZUS czyli jakby pracował zarabiał by 1900 . A teraz od ponad 2,5 roku przy rencie ZUS 1200 , TU nadal płaci mu 300 zł, czy w takiej sytuacji mąż powinien wystąpić z pismem do TU o podwyższenie renty wyrównawcze, czy TU nie będzie miało argumentów typu: „Ma pan już częściową zdolność do pracy” i zostawi taką rentę lub całkowicie ja będzie chciało zlikwidować.
    Przepraszam, że piszę tak dużo, ale rozważamy wszystkie ewentualne konsekwencje takiej ugody.

    Pozdrawiam Klaudia

    Polubienie

    1. Dzień dobry,

      To nie tak prosto.
      W zasadzie przesłanką zmiany wysokosci renty jest ten przepis:

      Art. 907
      § 2. Jeżeli obowiązek płacenia renty wynika z ustawy, każda ze stron może w razie zmiany stosunków żądać zmiany wysokości lub czasu trwania renty, chociażby wysokość renty i czas jej trwania były ustalone w orzeczeniu sądowym lub w umowie.

      Co oznacza, iż aby w ogóle zmieniać rentę muszą zajśc zmiany okolicznosci.

      Moim zdaniem taką zmianą moze być upływ kilkunastu lat i zmiana siły nabywczej pieniądza,

      Do TU moze wystąpić ale pewnie niewiele to da. Musiałby iść do sądu.

      Polubienie

  13. Witam,

    do renty socjalnej wypłacanej przez ZUS otrzymuje rentę powypadkową wypłacaną przez PZU na mocy wyroku sądu. Co parę lat staję przed komisją którą przedłuża mi rentę z tytułu całkowitej niezdolności do pracy i na podstawie zaświadczenia lekarza orzecznika ZUS PZU wypłaca mi dodatek do renty.

    Ostatnio ze sporym zdziwieniem dostałem pismo od PZU aby oprócz owego zaświadczenia dostarczyć im jeszcze:

    – informację czy pracuję, jeśli tak to ile zarabiam itp.
    – zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o dochodach za 2016 r.
    – dokumentację medyczną z procesu leczenia. Swoją drogą to chcą podważyć decyzję lekarza ZUS?

    Czy PZU może uzależnić wypłatę swojej części renty od dostarczenia wszystkich wymaganych przez siebie dokumentów?

    Polubienie

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Google+

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Facebooku

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj /  Zmień )

w

Connecting to %s